在民间借贷中，“1.5分利息”是一个常见的表述，但很多人对其合法性存在困惑。本文将结合最新法律规定和实际案例，为你详细解析这一问题，帮助你在借贷活动中保护自身权益。

一、1.5分利息的真实含义

在民间借贷语境中，“分”通常是指利率的计算单位。具体而言：

月息1.5分：即月利率1.5%，换算成年利率为18%（1.5%×12）。

年息1.5分：即年利率1.5%，这一利率水平明显低于市场平均水平，在商业借贷中较为罕见。

由此可见，“1.5分利息”的合法性需结合具体计息方式判断。若为年息1.5%，显然属于合法范畴；但若为月息1.5%，则需进一步对照法律规定分析。

二、民间借贷利率的法律边界

根据《民法典》第六百八十条及最高人民法院相关司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一标准并非固定数值，而是随LPR动态调整。以2025年7月最新数据为例，一年期LPR为3.0%，四倍即12%。

具体到1.5分利息的合法性判断：

月息1.5分（年利率18%）：远超当前12%的司法保护上限，超出部分（6%）不受法律保护。借款人可拒绝支付超出部分利息，已支付的可依法主张返还。

年息1.5分（年利率1.5%）：显著低于12%的保护上限，属于合法有效约定，出借人可依法主张利息。

需要特别注意的是，若借贷行为发生在2020年8月20日之前且延续至今，利息计算需分段处理：2020年8月20日之前的利息按原规定（年利率24%）计算，之后则按四倍LPR标准执行。

三、高利贷的法律后果与风险

若借贷利率超过四倍LPR，超出部分将被认定为“高利贷”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

民事层面：超出部分利息约定无效，借款人有权拒绝支付；已支付的超出部分利息，可要求出借人返还。

刑事层面：若出借人以转贷牟利为目的套取金融机构资金高利转贷，或存在暴力催收、非法拘禁等行为，可能构成高利转贷罪、非法拘禁罪等刑事犯罪。

此外，高利贷往往伴随复杂的合同条款和隐藏费用，可能导致借款人陷入“利滚利”的债务陷阱。例如，部分借贷合同通过“违约金”“手续费”等名义变相提高实际利率，此类费用与利息合并计算后若超过四倍LPR，同样不受法律保护。

四、如何合法合规进行民间借贷

明确计息方式：在借款合同中务必注明是“月息”还是“年息”，避免因表述模糊引发纠纷。

查询实时LPR：可通过中国人民银行官网或权威金融资讯平台获取最新LPR数据，确保约定利率在合法范围内。

选择正规渠道：优先通过银行等正规金融机构办理贷款，若选择民间借贷，需充分了解出借人信用状况，避免与非法放贷组织发生交易。

留存证据材料：妥善保存借款合同、转账记录、还款凭证等文件，以便在纠纷发生时通过法律途径维权。

五、遭遇高利贷的应对策略

若发现借贷利率超过法定上限，可采取以下措施：

协商调整：主动与出借人沟通，说明法律规定并要求按合法利率履行合同。

依法维权：向法院提起诉讼，请求确认超出部分利息无效；若涉及暴力催收等违法犯罪行为，应立即向公安机关报案。

举报投诉：可通过银保监会12378热线、市场监督管理部门或中国互联网金融举报信息平台反映情况，相关部门将依法查处非法借贷活动。

结语

民间借贷作为正规金融的补充，在满足短期资金需求方面具有一定作用，但必须在法律框架内进行。1.5分利息是否合法，需结合具体计息方式和合同成立时的LPR综合判断。在参与借贷活动时，务必增强法律意识，避免因贪图便利或忽视风险陷入债务困境。只有依法合规的借贷关系，才能真正实现双方权益的平衡与保障。