你辛辛苦苦干了几十年，早出晚归，工资卡每个月都被扣那点养老保险费，想着等到退休就能安安心心领养老金，可真到算钱那天，很多人心里就犯嘀咕了，工龄差不多，为啥别人领得比我多呢，这事儿不光你迷糊，很多打工人都一脸懵，其实逻辑很清楚，就是得有人给你捋一遍。今天我用一个特别典型的退休案例，把养老金怎么算拆成三块，让你一次看明白，还顺手告诉你几个能直接影响养老金多少的关键细节，看完你就能自己算，也能给家里人参考。

这位主人公1984年10月参加工作，2025年10月退休，正好60岁2个月，标准男性退休年龄，缴费年限足足41年零1个月，换算成精确数字是41.08年，工龄比常见的30年多了11年，个人账户储存额是85688.85元，这是这些年每个月工资扣8%加上记账利息攒出来的。

养老金构成其实就三块，基础养老金，个人账户养老金，还有中人过渡性养老金，三块钱加起来就是你每月能领的总额，没有什么隐藏福利，也没有猫腻，都是数据算出来的。

第一块是基础养老金，这块是大头，占比能到六七成，公式是：计发基数乘以（1加平均缴费工资指数）除以二，再乘缴费年限，再乘1%。计发基数就是当地上年度在岗职工月平均工资，比如这位案例用8917元来算。缴费工资指数是你每年缴费基数和当年平均工资的比值，这位平均缴费指数是0.4873，说明他一直按接近最低档缴费，后面差距就在这儿。数据代进去，基础养老金就是2724.29元。如果指数能到1.0，同样工龄下就能拿3658元，差九百多。

第二块是个人账户养老金，这笔钱就像你自己的养老存款，公式很简单：个人账户储存额除以计发月数。储存额是85688.85元。计发月数退休年龄定，60岁就是139个月，但是他晚了俩月，按137.8个月算，每月能领621.83元。晚退休的好处很明显，比如同样的钱，55岁退休每月只能领约500，60岁领621，65岁能领848，差距老大了。

第三块是过渡性养老金，这是一种历史补偿，给92年前参加工作的人，因为那会儿还没个人账户，这位1984年参加工作，改革前的工龄有11.25年，过渡系数按1.3%算，代进去是948.09元。档案记录很重要，有才认定得上，没有档案就可能领不到这一块。

三块加起来：2724.29 + 621.83 + 948.09 ≈ 4294.21元。这就是这位有41年工龄、个人账户八万多的退休人员每月的养老金。在一线城市可能能到4800，在三四线可能就3300左右。缴费指数高的话还能接近5000，这就是多缴的好处。

说点干货建议，第一，社保千万别断缴，断缴会让个人账户钱少、利息少、指数低，最后养老金少一大截。第二，缴费基数别总选最低档，短期到手工资多，长期亏自己。第三，能晚退休别早退，缴费年限长、账户钱多、计发月数少，养老金自然多。第四，档案要保管好，特别是老职工，档案里的工龄记载直接影响过渡性养老金。

养老金不是天上掉下来的，而是你半辈子辛苦换来的晚年保障，四千多的养老金虽不富裕但能让晚年安稳。养老规划任何时候都不晚，从现在开始别断缴，合理选基数，就是给未来的自己一份安心。晚年的体面，都藏在年轻时每一次的缴费里。

你觉得按最低档缴费划算吗，还是多缴一点更有安全感呢。